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10%年復利?警惕離譜“賣家秀”

2019/12/10 07:24 來源:溫州都市報 編輯:游歷 瀏覽:1650

“1000元本金,30年本息36萬變4000元”的啟示

  • 本文導讀:1989年,吉林楊女士的父親在當地一家銀行買了1000元的理財產品,期限30年,到期后本息達36萬元。但到期去銀行取款時,其被告知發行當年,這款產品就被國家叫停了,但囿于通訊不發達沒有通知到位,現在只能兌付本息4000元。
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■楊曉宴/文

最近我看到一個新聞,太有意思了。

1989年,吉林楊女士的父親在當地一家銀行買了1000元的理財產品,期限30年,到期后本息達36萬元。但到期去銀行取款時,其被告知發行當年,這款產品就被國家叫停了,但囿于通訊不發達沒有通知到位,現在只能兌付本息4000元。

在這個近乎“魔幻現實”的故事里,可以讀出太多東西了。

1000元本金,30年本息36萬元,年復利為21.68%。這是什么水平呢?回到1989年,當時法定1年定期存款的基準利率為11.34%。

1000元,在1989年當然是一筆不小的資金。無論是從工資水平,還是房產購買力來看,今天36萬元的購買力雖然可能沒有30年前想象的強大,但確實也不差于1989年的1000元。21.68%的利率滾動起來,30年果然強大。

再來看這4000元,相比于30年前的1000元,其購買力不僅可笑,確實也很可憐了。算筆賬,相當于年復利為4.73%。但好笑之余,問題是,今天你可以買到什么樣的理財產品,可以在未來10年乃至更長的時間里持續帶來幾乎沒有風險的4.73%的年化收益?

而且,這個案例可以清晰告訴我們的是,以4.73%的年復利,30年才能實現本金的4倍。即,如果你有10萬元,30年后你有40萬元;如果你有100萬元,30年后你有400萬元。

這個積累速度夠快嗎?

從我們人生過往30年的經驗來看,這個速度顯然是不那么夠的。但也許,我們不應該基于過去的增長經驗來對未來做預期和準備了。CPI依然會上漲,但通貨膨脹大概率不會以過去30年那樣的速度增長。

目前,法定1年期定期存款基準利率是1.5%,貨幣基金的市場平均利率也才2%出頭。隨著市場風險逐漸暴露,無風險利率水平還在進一步下降。11月,央行前行長周小川在一個論壇公開表示,“實際上中國還是可以盡量避免快速地進入到這個負利率時代”,言外之意,中國將在未來進入負利率時代,雖然這里的“負利率”是指金融機構體系內,而非個人儲蓄利率,但個人存款利率隨之下降并趨近于零,理財產品利率繼續下行也是必然。

在利率下行的過程中,一個普通人可以做到的是調整你的理財期限。在保持一定資金流動性的前提下,買更長期限的理財產品,以鎖定更高的利率。要知道,今天你還看不上的4%收益的低風險理財產品,未來可能難尋其蹤。

對于目前不少針對理財小白的網銷課程,用10%的年復利來舉例理財復利的力量,我只能說,復利確實有神奇的力量,但10%?做廣告可以,但這么離譜的“賣家秀”,只能“走好不送”。

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